Gerenciar dívidas e evitar armadilhas financeiras exige informação, disciplina e planejamento adequado.

Contextualização e números sobre o crédito no Brasil

O Brasil viveu um movimento significativo de expansão de crédito nos últimos anos. Em 2024, a concessão de empréstimos aumentou quase 11% em relação a 2023, com o saldo total no Sistema Financeiro Nacional atingindo R$ 6,4 trilhões. Essas cifras refletem tanto o aumento de oportunidades de acesso ao dinheiro quanto a necessidade de cuidado ao comprometer o orçamento.

No crédito livre, famílias tomaram mais de R$ 2 trilhões, um crescimento acima de 12%. Para empresas, o volume chegou a R$ 1 trilhão, 8,5% superior ao ano anterior. Em abril de 2025, as concessões de crédito somaram R$ 639,9 bilhões, um acréscimo de 4,3% em relação ao mês anterior.

Entretanto, as taxas de juros médias ainda impressionam: o crédito livre para pessoas físicas manteve-se em 40,8% ao ano. O crédito consignado para setor privado atingiu 59,1% ao ano em abril de 2025, enquanto o crédito direcionado gira em torno de 12,2% ao ano para pessoas físicas.

Apesar desse cenário, a inadimplência apresentou leve recuo: atrasos acima de 90 dias caíram para 5,3% entre pessoas físicas (-0,3 p.p.) e 2,5% no setor empresarial (-0,6 p.p.), sinal de maior cautela e gestão por parte dos tomadores.

Tipos de empréstimos e modalidades

Antes de buscar crédito, conheça as principais modalidades disponíveis:

• Empréstimo livre: condições negociadas diretamente com bancos ou financeiras.
• Crédito consignado: valores descontados em folha, com juros geralmente menores.
• Crédito direcionado: linhas com subsídio governamental para habitação, agricultura e microcrédito.
• Empréstimo entre pessoas: plataformas digitais (fintechs) permitem negociações personalizadas.

Cada modalidade atende a perfis e objetivos distintos. Avaliar custos e prazos é essencial para não comprometer o orçamento.

Principais erros ao tomar dinheiro emprestado

Assumir uma dívida sem planejamento pode gerar consequências graves. Evite essas falhas comuns:

• Gastar mais do que se ganha sem planejamento financeiro.
• Ignorar despesas extraordinárias ou emergenciais.
• Subestimar o impacto das parcelas no orçamento mensal.
• Buscar crédito apenas para solução imediata, sem avaliar custos futuros.
• Não comparar taxas e condições entre instituições.

Perguntas essenciais antes de pedir empréstimo

Antes de assinar o contrato, faça a si mesmo perguntas-chave:

• Você realmente precisa de todo o valor solicitado?

• Seu orçamento atual comporta as parcelas sem apertos?

• Em quanto tempo a dívida será liquidada?

• O valor emprestado cobre sua necessidade real ou está sendo usado para consumo supérfluo?

• Possui uma reserva de emergência para imprevistos ou quitação antecipada?

Conceitos financeiros importantes

Compreender termos básicos ajuda a tomar decisões mais seguras:

Dicas práticas para controlar gastos com dinheiro emprestado

Para manter as finanças saudáveis e evitar surpresas, adote as seguintes estratégias:

• Elabore um plano financeiro mensal, definindo limites para gastos e economias.
• Anote todas as despesas, incluindo parcelas de empréstimos.
• Compare propostas de crédito e avalie o Custo Efetivo Total antes de escolher.
• Priorize quitações antecipadas para reduzir o custo de juros.
• Reserve parte do orçamento para imprevistos e amortização extra.

Educação financeira e prevenção

Investir em conhecimento é a melhor forma de evitar endividamento excessivo. Programas como “Finanças para Todos” e iniciativas do CNSF oferecem cursos e ferramentas gratuitas.

Participar de workshops, ler livros e acompanhar conteúdos de especialistas fortalece habilidades de planejamento, previsão de necessidades e controle emocional na hora de tomar crédito.

Exemplos reais de uso consciente de crédito

• Um jovem profissional optou por um empréstimo para financiar um curso de pós-graduação. Ao planejar antecipadamente e reservar 20% da renda, quitou a dívida antes do prazo sem comprometer o dia a dia.

• Uma pequena empresa negociou operação de crédito direcionado para renovar equipamentos. A taxa de 12,2% ao ano, inferior ao mercado, permitiu expandir produção sem apertar o fluxo de caixa.

• Usuários de fintechs têm aproveitado empréstimos entre pessoas físicas para reorganizar dívidas com juros elevados e conquistar taxas mais acessíveis, personalizando prazos e valores.

Consequências de má gestão do dinheiro emprestado

O descontrole pode gerar impactos negativos duradouros:

• Orçamento familiar comprometido, com restrição de consumo.

• Aumento da inadimplência e dificuldade de negociação de novos créditos.

• Acúmulo de juros e encargos, provocando sobre-endividamento.

• Acesso futuro a linhas de crédito mais caras e menos vantajosas.

Conclusão

Controlar os gastos com dinheiro emprestado requer disciplina, informação e atitudes proativas. Ao compreender as modalidades de crédito, comparar condições e adotar um planejamento financeiro consistente, é possível utilizar recursos de forma inteligente e estratégica, evitando dívidas desnecessárias e construindo uma trajetória sólida rumo à liberdade financeira.