Com a popularização dos cartões de crédito no Brasil, o cashback variável surge como uma alternativa estratégica para maximizar o retorno sobre os gastos diários. Esse modelo flexível permite que consumidores de diferentes perfis aproveitem ao máximo cada compra, recebendo parte do valor gasto de volta. No cenário de 2025, a oferta de opções digitais e segmentadas se mostra ainda mais intensa, tornando essencial um guia completo para escolher o cartão ideal.

O que é cashback variável

O termo percentual de dinheiro devolvido refere-se ao montante que o emissor do cartão retorna ao consumidor após cada compra. Diferentemente do cashback fixo, o modelo variável ajusta esse percentual de acordo com determinados critérios:

• O valor total da fatura mensal, com patamares progressivos.
• O tipo de estabelecimento onde a transação ocorre.
• Parcerias estratégicas e promoções temporárias.
• Desafios ou metas previstas no aplicativo do cartão.

Essa abordagem estimula o uso consciente e direcionado do crédito, pois recompensa quem atinge objetivos ou concentra gastos em categorias específicas.

Como funciona o cashback variável

Em geral, dois modelos principais estruturam o cashback variável:

• Percentuais progressivos conforme o valor da fatura: quanto maior o gasto, maior a taxa de retorno.
• Missões ou desafios no app do banco, tão comuns em fintechs, que desbloqueiam recompensas extras.

Alguns emissores, como o BityBank, oferecem até 10% de cashback ao completar etapas pré-definidas no aplicativo, enquanto outros limitam o aumento apenas a segmentos específicos, como postos de combustíveis ou delivery. Além disso, campanhas sazonais e alianças com grandes redes de varejo podem elevar temporariamente os percentuais praticados.

Principais cartões de cashback variável em 2025

O mercado brasileiro apresenta uma variedade crescente de produtos com retorno financeiro rápido e eficiente. A tabela abaixo resume os destaques de 2025:

Como escolher de acordo com seu perfil

Para definir o cartão ideal, avalie seu padrão de consumo e seu grau de interação com apps e programas de fidelidade. Confira abaixo alguns perfis e as opções que melhor se encaixam:

Consumidor de grandes volumes: Prefere cartões que ofereçam benefícios exclusivos em programas parceiros e altas faixas de cashback mediante elevado giro financeiro, como Santander Unique e Itaú Personnalité.

Jovens e digital influencers: Valorizam plataformas 100% digitais, interface intuitiva e cadastro totalmente gratuito e online. Méliuz e BityBank são exemplos de fácil acesso e retorno ágil.

Focados em segmentos específicos: Usuários que gastam mais em bares, restaurantes ou transporte podem optar por Sofisa Direto, Sem Parar ou PicPay Card.

Aproveitadores de promoções: Quem se empenha em cumprir desafios no app encontra no BityBank uma maneira de alcançar até 10% de cashback.

Benefícios extras além do cashback

Além do retorno financeiro, diversos cartões oferecem vantagens complementares que podem fazer a diferença no dia a dia:

• Isenção de anuidade ao atingir metas mensais.
• Acesso a salas VIP em aeroportos nacionais e internacionais.
• Cartões adicionais gratuitos para familiares.
• Seguros de viagem, proteção de compra e garantias estendidas.

Esses benefícios agregam valor e tornam a experiência mais completa, especialmente para quem viaja com frequência ou faz compras de alto valor.

Dicas para escolher o melhor cartão com cashback variável

• Analise cuidadosamente seu padrão de gastos e as categorias que mais utiliza.
• Compare limites mensais de cashback e condições para isenção de anuidade.
• Verifique requisitos de renda, investimentos ou gastos mínimos.
• Considere as funcionalidades do app e a agilidade no resgate do cashback.
• Avalie o conjunto de benefícios adicionais, além do retorno em dinheiro.

Ao considerar todos esses aspectos, você poderá selecionar a opção que mais se alinha ao seu estilo de vida e, assim, maximizar seus ganhos com cada compra.

Em um mercado cada vez mais dinâmico e competitivo, escolher o cartão certo pode significar dezenas ou até centenas de reais economizados por ano. Entender as regras de cada programa, estar atento a promoções e manter disciplina nos gastos são atitudes determinantes para aproveitar ao máximo o cashback variável e transformar suas despesas em uma fonte de benefícios contínuos.